Il est effectivement possible de lisser le remboursement de prêts à la consommation en suivant la durée de remboursement d’un prêt immobilier, il faut cependant passer par une opération de regroupement de crédits.
Lisser les dettes sur une seule durée de remboursement
Les durées de remboursement diffèrent suivant le montant emprunté, suivant la capacité de remboursement de l’emprunteur mais aussi en fonction de la nature du crédit. Pour un prêt à la consommation, les banques vont proposer une durée maximale de 7 ans, soit 84 mois. Pour un prêt immobilier, cela correspond à la durée minimale et cet emprunt peut être remboursé sur une durée de 30 ans maximum, voire même sur 35 ans en passant par une banque de prêt hypothécaire. Globalement, les sommes empruntées ne sont pas les mêmes, tout comme la nature du financement mais en matière de remboursement, avoir de multiples crédits avec des durées restantes différentes et des mensualités hétérogènes peut créer de l’instabilité au sein de finances.
Afin de réajuster les conditions de remboursement et de profiter d’un lissage des dettes sur une seule et même durée, il peut être utile d’avoir recours au regroupement de crédit. Cette opération consiste à faire racheter ses crédits en cours pour mettre en place un nouveau contrat dans lequel les sommes rachetées seront incluses. Cela permet ainsi de rembourser une seule mensualité réduite sur une durée réadaptée. Il existe deux types de financement, le regroupement de prêts à la consommation dont la durée maximale est de 144 mois (12 ans) et le regroupement de prêt immobilier dont la durée maximale est de 420 mois (35 ans). Selon Simulea, le choix du type de regroupement de crédit est défini en fonction de la part de prêts immobilier à racheter (si plus ou inférieur à 60% des sommes totales).
Mise en place du regroupement de crédit
L’obtention d’un regroupement de crédit nécessite de déposer une demande de financement en apportant toutes les précisions quant au nombre de crédits en cours, aux sommes restantes et aux mensualités correspondantes. Cela permet à la banque de faire un état des lieux de la situation du demandeur et de pouvoir chiffrer avec précision le montant du regroupement des crédits. La banque doit tenir compte des sommes rachetées mais aussi des frais qui vont intervenir, lors du remboursement anticipé et dans le cadre de la mise en place du nouveau contrat. Lorsqu’un prêt immobilier est racheté, il y a bien souvent la mise en place d’une garantie par hypothèque ou par cautionnement.
Après avoir rassemblé toutes les informations, la banque va demander plusieurs justificatifs de la part de l’emprunteur, ces documents permettent de vérifier que les sommes saisies sont les bonnes pour pouvoir valider le dossier de regroupement de crédit. A noter que l’instruction du dossier peut aussi être confiée à un courtier en crédit (en savoir plus). Après acceptation et signature du contrat, le déblocage des fonds intervient après le délai de réflexion et permet de rembourser chaque créancier concerné dans l’opération. La nouvelle mensualité réduite est mise en place le mois suivant et l’emprunteur profite de ses nouvelles conditions de remboursement, souvent plus souples et sur une durée plus longue.
